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10 reasons to fight cashless contagion
決済の完全なウーバー化はウイルスのようなものだ。我々はそれに抵抗する力を築く必要がある。
https://positivemoney.org/uk/archive/10-reasons-to-fight-cashless-contagion/
2023年12月13日
ウイスキーを「ビールなしのアルコール」と呼んだり、メタリカを「フォーク音楽なしのバンド」と呼んだりするのを想像してみよう。これらの表現は、存在するものではなく欠けているものに注目させるため、全く意味をなさない。同じことが「キャッシュレス社会」という言葉にも言える。これは回避的な婉曲表現であり、経済におけるあらゆる取引がビッグテックのデバイスを介して銀行部門を経由せざるを得ない状況を指す。もしこの「ビッグ金融テック社会」を「キャッシュレス」と呼ぶなら、現金決済を「バンクレス」と呼ぶべきだ。
現金はカードやアプリと共存できる。バランスが取れていれば、異なる支払い形態は互いに補完し合う。その均衡が崩れた時こそ、デジタル決済の暗部が蔓延するのだ。残念ながら世界中で「キャッシュレス化」と呼ばれる現象が拡大している。これは一種の伝染病で、非企業・非自動化された金銭で支払う選択肢が徐々に奪われていく。
つまり、キャッシュレス社会への抵抗とは、この不均衡な状態への抵抗である。私はこの問題について8年間活動してきたが、本稿では、最も熱心なカード決済支持者でさえ、銀行が完全に支配する社会について考え直すきっかけとなる10の論点を提示する。
1) キャッシュレスは自転車なし社会と同じ
フィンテック企業は数十年にわたり、現金を時代遅れで非効率かつ危険な「支払い用の馬車」だと信じ込ませようとしてきた。この主張を鵜呑みにする人々は、デジタル決済の台頭を自然な進化だと想像する。まるで馬車がスポーツカーに道を譲るように、両者を収容できない道路で起こる変化だと。実際は、Uberが支配する世界で自転車レーンを撤去するようなものだ。選択肢を狭める囲い込みである。現金を守る核心的な方法は、自転車が交通システムで力の均衡を保つように、現金が金融システムで力の均衡を維持していることを示すことだ。この点を深く理解したいなら、私の『現金を守るラッダイトのガイド』を参照してほしい。
2) データ監視と操作
一部の論者は、キャッシュレス社会への移行を「政府による貨幣のデジタル化」と表現するが、実態は金融テック大手による「民営化」だ。我々のデジタル決済の大部分は、銀行、カード会社（例：VisaやMastercard）、フィンテックプラットフォーム、テック企業（例：AppleやGoogle）、SWIFTのような国際金融連合体からなる寡占的協力体制に依存している。この複雑なシステムとやり取りする時、いつ、どこで、誰と、何に支出したかという詳細なデータ痕跡を残すことになる。
確かに政府もそのデータを監視できるが、企業も同様だ。政府がビッグブラザーなら、多くの企業は自らを「ビッグバウンサー」と位置づける——支払いデータを監視し、物へのアクセスを許可するか否かを決める——あるいは「ビッグバトラー」となり、データを利用して不気味に操作しながら、その操作を「役立つ提案」という形で偽装する。
3) 排除
市場経済で生き残るには物を買わねばならず、支払いインフラにアクセスできなければ深刻なリスクに晒される。世界の貧困層の多くは歴史的に高収入を得ることに苦労してきたが、わずかな収入を現金で使うことには苦労していない。しかし現金システムが閉鎖されるにつれ、彼らは民間銀行が運営するデジタルシステムへ強制的に移行させられる。これらの銀行は彼らを顧客として望まず（むしろ搾取するケースも多い）。さらに（信頼できる）デジタルインフラへのアクセスに苦労する人々も多数存在する。現金利用の選択肢が失われると、貧困層は経済から事実上遮断されるのだ。
この問題は、単にこれらのシステムを使えない人々に影響するだけではない。それらを使いたくない全ての人々にも影響する。これには、プラットフォームへの完全依存に政治的に反対する私のような人々、常に携帯電話に縛られたくない自由な精神の持ち主、現金の触覚的な性質の方が扱いやすいと感じる障害者なども含まれる。ロンドンなど政策立案者が現金インフラの崩壊を許容している地域では、生活を一からVisaやMastercardに委ねる意思と能力がない限り、こうした人々の半数は実質的に都市の利用が不可能になっている。
4) 経済的検閲
経済的に不安定な経験がある者なら誰でも、市場経済において収入がゼロであることは、陸上でゆっくりと窒息していく魚のような感覚だと理解するだろう。金を持つことがこのシステムで「呼吸」する手段だ。だがキャッシュレス経済では、決済インフラを掌握する機関が支払いを遮断することで人々を締め上げられる。デジタル決済インフラに依存した瞬間、それを支配する金融テック大手（及び政府）の寡占体制は、あなたを排除し、口座を凍結し、特定の支払いを阻止する選択権を持つ。
リバタリアンたちは最近、政府命令で銀行口座を凍結された反ワクチン派のカナダ人トラック運転手たちの事例に集結したが、部分的な支払い検閲は以前から、福祉受給者といった社会的弱者に対して試されてきた。例えばオーストラリアの先住民は「キャッシュレス福祉カード」のようなシステムで支出を管理されてきた。ここには暗い可能性が潜んでいる。マーガレット・アトウッドの1985年の古典『侍女の物語』では、家父長制の神権政治が現金廃止を手段として女性をデジタル決済プラットフォームに強制し、自由を奪う。だが、現金があらゆる経済的検閲に対する緩衝材となることは、SF小説を読まなくとも理解できる。それは息をつく余地を与えてくれるのだ。
5) 回復力
大規模なデジタルシステムに完全に依存するのは愚かな戦略だ。自然災害、停電、サイバー攻撃、システム障害、バグ、ハッキングに悩まされる世界ではなおさらである。現金というバックアップがなければ、こうした事態は経済全体を停滞させる。俗に言う「現金はクラッシュしない」のだ。
私は常に「現金のコスト」——公共の現金インフラを運用する費用——について愚痴る近視眼的な経済学者たちと向き合わねばならない。だがそれは、高層ビルに階段を設置するコストについて愚痴る不動産開発業者のようなものだ。彼らがこう言う姿を想像してみろ。「階段なんて省いてエレベーターだけにすればいい。ずっと効率的だ！」「階段なんて誰も使わない！建設・維持費が高すぎるし、若者は階段が嫌いなんだ！」その結末は誰もが知っている。非常階段のない超高層ビルで緊急事態が起きたらどうなるか。階段なんて誰も使わない！建設も維持も高すぎるし、若者は嫌がるんだ！」結末は誰もが知っている。
超高層ビルに非常階段がなければ、被害は建物内の人々に限定される。だが金融システムに支払いバックアップがなければ、社会全体が崩壊するのだ。お金は資本主義の深層オペレーティングシステムの一部であり、他のあらゆる産業が築かれる基盤だ。金融システムの障害は他の全てを機能不全に陥らせる。だからこそ、何よりもまずこのシステムの耐障害性を高める必要がある。長期的な耐障害性よりも短期的な効率を優先するのは、この分野では極めて危険だ。
狭義のビジネス視点で見ても、キャッシュレス化は成立しない。昨年、英国の音楽フェスで公式ビールテントが現金を受け付けず、決済端末のモバイルネットワークが繰り返しダウンしたため、ビールを求める数千人の客を断らざるを得なかった事例がある。より一般的に言えば、デジタル技術への過剰な期待は、将来的に資源制約が生じないという非現実的な信念に基づいている。マイクロチップの供給網に既に重大な問題が生じているだけでなく、世界の希土類金属の半分は中国の一鉱区に依存している。つまり地政学的緊張によって資源制約が容易に増幅されうるのだ。
6) 支出と負債
我々は触覚を通じて物事を理解する物理的存在であると同時に、対面交流を好む社会的存在でもある。しかしデジタル加速主義者の目には、こうしたポジティブな質感が「摩擦」というネガティブな形で映り、あらゆるものを遅らせている。成長に固執する世界では、これが消費と生産を加速させる「摩擦のない」技術の推進への執着につながる（技術は生活を楽にしない。ただ速くするだけだ参照）。これが政府や企業がデジタル決済を推進する主要な理由の一つだ。Visaは「キャッシュレス化のメリット」サイトで、カード利用で支出が25～40％増加すると自慢している。この結果は他の学術研究でも裏付けられている（10件の研究リストはこちらのスレッドを参照）。デジタル決済による支出加速は大企業には狭義で有益かもしれないが、一般の人々には良くない。何百万もの人々が、この持続不可能な成長モデルを支えるために、持続不可能なクレジットカード債務に追い込まれているのだ。
7) 経済的寡占化
近所の角の店に行って、現金でハインツのベイクドビーンズを買うことと、Amazon でカードを使って同じものを購入することの主な違いは何だろうか？前者は、遠く離れた巨大企業 1 社（クラフト・ハインツ社）しか関わっていないが、後者は、Apple iPhone または Google ウォレットに搭載されたバークリーの Visa カードを使用し、Amazon に接続して、Visa のデータセンターを経由してサンタンデール銀行に支払いを開始することになるかもしれない。今日では、このようなデジタル企業の寡占体制に恒久的に組み込まれることが大きな進歩であり、地元の小規模事業者もこうした巨大企業に完全に依存すべきだと言われている。その結果として生まれるキャッシュレス経済では、「地元」という概念は事実上存在しなくなる。地元のファーマーズマーケットで、1メートル先に立つ相手と取引をするために、何千キロも離れた一連の巨大企業に手数料を支払わなければならないのだ。
8) 政治の乗っ取り
非接触型カード端末で鳴るビープ音一つ一つが、カード会社と銀行業界が富を蓄える音だ。2008年の金融危機後、巨大金融機関の権力と「大きすぎて潰せない」という立場が政治システムを人質に取っていた事実は周知の事実となった。それ以来、彼らは良き企業市民を装い、デジタル金融を通じて静かに生活に根を下ろしながら、表舞台から後退してきた。キャッシュレス社会とは、ほぼ全てを銀行口座に依存する社会だ。しかし今回は金融業界がこの支配を「一般市民主導」と位置づけている。
銀行業界が家族経営企業で構成されていた時代は終わった。現代の銀行はブラックロック、アブダビ投資庁、バークシャー・ハサウェイ、ヘッジファンドといった巨大機関投資家が所有する世界規模の企業だ。金融業界全体がキャッシュレス化の恩恵に与っており、彼らのインフラが私たちの生存手段として唯一のものになりつつあるという事実は、彼らが巨大な政治的権力を掌握できることを意味する。つまり、政府は現金システムを強力な公共の選択肢として保護・推進するために戦うのではなく、金融包摂イニシアチブを通じて全員を銀行に組み込もうとするのだ。キャッシュレス社会とは、巨大金融が単なる選択肢の一つから、常に生活に必須の要素へと変貌する社会である。
9) 雰囲気
画像：Orijit Sen、The Gentrification of Paymentより
巨大金融テックがあらゆる交流の必須背景として定着するにつれ、経済の雰囲気は変化する。古い経済では、公式と非公式の行動領域の力関係がはるかに均衡していた。1950年代には大企業に勤めていても、娘が道端でレモネードを売るのはマスターカードの幹部に金を払わずに済んだ。1980年代にヤッピー弁護士になっても、路上演奏者に小銭を渡すのに銀行を介さずに済んだのだ。対照的に現代の「キャッシュレス」経済とは、あらゆるものが正式な機関を経由する経済であり、これは体感が異なることを意味する。
現金への攻撃は、企業主導のジェントリフィケーションという広範な過程の一要素だ。そこでは、より地に足のついた非公式経済が、企業の支配という深層の上に築かれた浅い選択肢の層へと体系的に置き換えられる。大都市に急増する新種のキャッシュレス「独立系」店舗を考えてみよう——クラフトビール専門店、高級カップケーキ店、ヒップスター向けコーヒー豆店だ。小規模で独立しているように見えるが、実際にはテック企業や金融企業との複雑なネットワークに組み込まれている。ロンドンの現金のみジャマイカ系レコード店やベルリンのトルコ人理髪店と比べれば、その独立性は表層的なものに過ぎない。このジェントリフィケーションは「現代的」に見えるが、根底では自動化・効率化・規模拡大を優先する利益追求が原動力だ。こうした価値観は結局、あらゆるものを無機質に感じさせる。ロンドンに十年以上住んだ者なら、現金のみのバーがある小規模なアンダーグラウンドパーティーに参加できた時代を覚えているだろう。今やあの世界の価値観は、企業資本主義によって追い詰められ、葬り去られようとしている。
10) 財政的安定性
現実主義的な経済学者タイプは、俺が「雰囲気」を重視する議論を繰り出すと、時々奇妙な目で見つめて「ロマンチストだな」と言う。それなら、最後に極めて非ロマンチックな点を述べておこう。たとえ社会の終わりなき自動化と効率化を好み、それが生み出す無機質な企業主導のジェントリフィケーションに居心地の良さを感じたとしても、それは財政的安定性にとって実に悪い。人々がキャッシュレス決済を信頼する唯一の理由は、銀行口座に表示される単位が最終的に現金に換金できると信じているからだ。この本質は、それらの単位が銀行から発行された「デジタルカジノチップ」に過ぎず、換金できなければカジノチップなど無価値だと気づけば明らかになる。
危機が起きると、人々は常にATMに駆け込み、デジタルチップを政府発行の現金に戻そうとする。まるで不安定なカジノの出口へ殺到する人々のように。銀行がATMや支店を閉鎖するのは、それらの出口を閉ざすようなものだ。個々の銀行にとっては理にかなっているが、集団でそうすれば、民間システムに対する公衆の信頼基盤を損なうリスクを負う。結局のところ、銀行から出られないなら、そもそも入りたいと思うだろうか？結局、いわゆるキャッシュレスシステムは、法的に、そして心理的にも現金システムに縛られているのだ。
この問題について深く知りたいなら、2022年出版の私の著書『クラウドマネー：現金戦争が自由を脅かす理由』を参照してほしい。役に立ったなら高評価をくれ。また、地元の町でキャッシュレス化が蔓延している経験があれば、コメント欄で教えてほしい。読んでくれてありがとう。
本記事は2023年11月1日にbrettscott.substack.comで初公開された。
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